Somos conscientes de la reciente profusión de informes y estudios sobre las Pensiones, en su mayoría excelentes y que nos han servido como fuente principal para éste. No obstante, desde nuestra perspectiva y experiencia como asesores financieros y patrimoniales independientes (EAFI), pensamos humildemente que nuestra visión puede ser valiosa para los ahorradores de los PP; a menudo los grandes olvidados de la industria financiera y aseguradora y para los que hemos creado este Estudio.
Por tanto, el objetivo del presente Estudio es triple:
- Describir el estado del Sistema de Pensiones Públicas en España, sus riesgos y posibles escenarios futuros
- Analizar los Planes de Pensiones (PP) españoles y su idoneidad como vehículo de ahorro a largo plazo para nuestra jubilación
- Concienciar a los ahorradores de la necesidad de construir un patrimonio financiero a largo plazo y de contar con asesorami ento profesional para ello
Aquí os dejamos el resumen ejecutivo del estudio de Planes de Pensiones:
El Sistema Español de Pensiones Públicas se enfrenta a una profunda reforma o a su inevitable colapso. El desequilibrio de ingresos y gastos de la Seguridad Social agotará el Fondo de Reserva en 2017 y hace insostenible, incluso a corto plazo, el actual sistema de reparto de las pensiones.
La pirámide de la población española lleva estrechándose sistemáticamente desde 1986, mientras que la longevidad sigue creciendo: cada 4 años nuestra esperanza de vida aumenta 1. Debido a la baja natalidad y la elevada longevidad, en 2030 España será el 2º país más envejecido del mundo, sólo detrás de Japón. En contraste, España es uno de los países europeos que mayor cobertura de pensión pública ofrece respecto del salario en el momento del retiro ( 82,1% en 2014). Ante este escenario, el Estado tiene pocas opciones: alargar la edad de jubilación – ya en 67 años -, incrementar los años cotizados necesarios y reducir la cantidad a percibir.
La educación financiera en España no ayuda a revertir esta situación. El 45,2% de la población reconoce tener poca o ninguna y sólo el 49% supera un test elemental, lo que sitúa a nuestro país en la parte baja dentro de la Unión Europea. El futuro nos depara escenarios inquietantes debido a la insostenibilidad del sistema, toda vez que en 2060 los mayores de 50 años serán más que los menores en España. Frente a estos escenarios, es llamativo que el Estado no haga más esfuerzos por aportar soluciones frente a retos como la Generación NoNo (No Pensión + No Ahorros).
Los Planes de Pensiones (PP) perdieron gran parte de su atractivo fiscal en 2006 debido a que se eliminó la deducción del 40% en el rescate . En 2015 se redujo el límite anual de aportaciones desgravables a 8.000€. En 2014, un informe de la Comisión Europea calificó los PP españoles como el peor producto de inversión europeo, Actualmente, su rentabilidad ha mejorado al 2,24% para los últimos 10 años, incentivada por la limitación de las comisiones máximas al 1,50 %.
Aunque sus rentabilidades históricas están ya al nivel de otros productos como los Fondos de Inversión, la iliquidez de los PP se percibe como una notable desventaja. Una de las lecciones aprendidas de los inversores tras la crisis es la importancia de poder disponer de sus ahorros. Respecto a la comercialización de los PP , es lamentable que una decisi ón tan importante como elegir un producto financiero sea motivada principalmente por sus regalos en especie y/o económicos , cuando no compensa en absoluto a medio plazo.
La conclusión principal del informe es que el mejor modo de prepararnos para la jubilación no es solamente el ahorro sistemático, sino que cobra especial importancia la correcta selección de nuestros productos financieros y aseguradores. La diferencia de rentabilidad de la media de los PP frente a una cartera óptima supera el 3% anual, lo que puede significar un 24,5% hasta 2025. Evidentemente, como EAFI recomendamos acudir a un Asesor Financiero Independiente especialista en planificación.
Os dejamos el estudio completo para aquellos que quieran profundizar sobre los Planes de Pensiones en España.
